🗣 ЦБ жалуется на бум спроса на кредиты, несмотря на высокую ставку и ужесточение условий для заемщиков. О чем думают люди, они совсем потеряли страх долговой кабалы? И нет, я не о постоянных клиентах “Займера”. Я о тех, кто в общем-то умеет считать и планировать свой бюджет.
👉 Есть такая версия, что все, кто взял кредиты/ипотеки в последние годы, - в плюсе, с учетом инфляции, что кредиты берут от того, что не верят в замедление роста цен. Берут, потому что по отдельным позициям (авто, квартиры, зарубежные поездки и др.) цены в рублях выросли кратно за последние три-пять лет.
🌐 Кстати, так поступают даже целые государства - конечно, из тех, что могут себе это позволить (не буду спойлерить): взять в долг при ставке в 0.25% годовых, отдать - при 5.25% или выше. Долг частично сгорает в огне инфляции, а если случится гиперинфляция - тем более.
❓ На вопрос о выгоде жизни в долг, для разных людей будут разные ответы. Они зависят:
✔️ от возраста - чем старше, тем выше ценность сбережений и жилья в собственности, и ниже ценность “ништяков”, которые в молодости воспринимались как must have. ✔️ от дохода - например, годовая премия позволяет вам закрыть долги, а ваш сосед берет кредит на максимальный срок, чтобы уложиться в платеж. ✔️ От целей - инвестиционных, или для жизни и т.д.
🧮 Но есть общие моменты, актуальные для всех. Если ставка по кредиту существенно (минимум на 3-4%) ниже инфляции и текущих ставок по депозитам - уже интересно рассмотреть вариант.
📉 В общем случае, досрочное погашение снижает вашу переплату, которая с годами может даже сравняться с суммой займа. Но гасить в первую очередь лучше самые невыгодные кредиты с высокими ставками. Если это длинный кредит с выгодной ставкой - стоит сначала посчитать на калькуляторе. Возможно, разумнее разместить свободные средства под более высокую ставку - на тот же депозит под 15-16%. Пусть придется переложиться пару раз, открыв новый вклад. Или купить ОФЗ с доходностью выше кредитной ставки (как сделал я со своей семейной ипотекой).
🤷♂️ Если для нас есть выгода, за чей счет банкет? Почему все банки до сих пор не обанкротились, а зарабатывают рекордную за всю историю прибыль? ✅ В случае со дешевой ипотекой, разницу доплачивает государство, т.е. другие налогоплательщики (эта лавочка постепенно закрывается), и отчасти те, у кого рыночная ставка. ✅ За кредитку с беспроцентным периодом - бизнес, который платит банку комиссию за эквайринг. ✅ Важный источник прибыли банков - бесплатные остатки на счетах, владельцы которых не озаботились извлечением процентного дохода.
🧐 Разумеется, не все так однозначно с кредитом. Как и всяким финансовым инструментом, им надо уметь пользоваться. Он может провоцировать вас как на необязательные траты, так и на инвестиции в кредит (плечо - его разновидность). Кстати, встречал комментарии тех, кто реально берет потребы на маржинальную торговлю, т.к. ставка по ним дешевле гарантийного обеспечения у брокера! 🤦♂️
🎓 Вывод: идеальный кредит - тот, что может улучшить ваше финансовое состояние, с контролируемым риском. Но для этого нужна финансовая дисциплина и следование долгосрочному плану.
🗣 ЦБ жалуется на бум спроса на кредиты, несмотря на высокую ставку и ужесточение условий для заемщиков. О чем думают люди, они совсем потеряли страх долговой кабалы? И нет, я не о постоянных клиентах “Займера”. Я о тех, кто в общем-то умеет считать и планировать свой бюджет.
👉 Есть такая версия, что все, кто взял кредиты/ипотеки в последние годы, - в плюсе, с учетом инфляции, что кредиты берут от того, что не верят в замедление роста цен. Берут, потому что по отдельным позициям (авто, квартиры, зарубежные поездки и др.) цены в рублях выросли кратно за последние три-пять лет.
🌐 Кстати, так поступают даже целые государства - конечно, из тех, что могут себе это позволить (не буду спойлерить): взять в долг при ставке в 0.25% годовых, отдать - при 5.25% или выше. Долг частично сгорает в огне инфляции, а если случится гиперинфляция - тем более.
❓ На вопрос о выгоде жизни в долг, для разных людей будут разные ответы. Они зависят:
✔️ от возраста - чем старше, тем выше ценность сбережений и жилья в собственности, и ниже ценность “ништяков”, которые в молодости воспринимались как must have. ✔️ от дохода - например, годовая премия позволяет вам закрыть долги, а ваш сосед берет кредит на максимальный срок, чтобы уложиться в платеж. ✔️ От целей - инвестиционных, или для жизни и т.д.
🧮 Но есть общие моменты, актуальные для всех. Если ставка по кредиту существенно (минимум на 3-4%) ниже инфляции и текущих ставок по депозитам - уже интересно рассмотреть вариант.
📉 В общем случае, досрочное погашение снижает вашу переплату, которая с годами может даже сравняться с суммой займа. Но гасить в первую очередь лучше самые невыгодные кредиты с высокими ставками. Если это длинный кредит с выгодной ставкой - стоит сначала посчитать на калькуляторе. Возможно, разумнее разместить свободные средства под более высокую ставку - на тот же депозит под 15-16%. Пусть придется переложиться пару раз, открыв новый вклад. Или купить ОФЗ с доходностью выше кредитной ставки (как сделал я со своей семейной ипотекой).
🤷♂️ Если для нас есть выгода, за чей счет банкет? Почему все банки до сих пор не обанкротились, а зарабатывают рекордную за всю историю прибыль? ✅ В случае со дешевой ипотекой, разницу доплачивает государство, т.е. другие налогоплательщики (эта лавочка постепенно закрывается), и отчасти те, у кого рыночная ставка. ✅ За кредитку с беспроцентным периодом - бизнес, который платит банку комиссию за эквайринг. ✅ Важный источник прибыли банков - бесплатные остатки на счетах, владельцы которых не озаботились извлечением процентного дохода.
🧐 Разумеется, не все так однозначно с кредитом. Как и всяким финансовым инструментом, им надо уметь пользоваться. Он может провоцировать вас как на необязательные траты, так и на инвестиции в кредит (плечо - его разновидность). Кстати, встречал комментарии тех, кто реально берет потребы на маржинальную торговлю, т.к. ставка по ним дешевле гарантийного обеспечения у брокера! 🤦♂️
🎓 Вывод: идеальный кредит - тот, что может улучшить ваше финансовое состояние, с контролируемым риском. Но для этого нужна финансовая дисциплина и следование долгосрочному плану.
#финансы #инвестиции #ставки #кредиты
BY Ленивый инвестор
Warning: Undefined variable $i in /var/www/tg-me/post.php on line 280
In general, many financial experts support their clients’ desire to buy cryptocurrency, but they don’t recommend it unless clients express interest. “The biggest concern for us is if someone wants to invest in crypto and the investment they choose doesn’t do well, and then all of a sudden they can’t send their kids to college,” says Ian Harvey, a certified financial planner (CFP) in New York City. “Then it wasn’t worth the risk.” The speculative nature of cryptocurrency leads some planners to recommend it for clients’ “side” investments. “Some call it a Vegas account,” says Scott Hammel, a CFP in Dallas. “Let’s keep this away from our real long-term perspective, make sure it doesn’t become too large a portion of your portfolio.” In a very real sense, Bitcoin is like a single stock, and advisors wouldn’t recommend putting a sizable part of your portfolio into any one company. At most, planners suggest putting no more than 1% to 10% into Bitcoin if you’re passionate about it. “If it was one stock, you would never allocate any significant portion of your portfolio to it,” Hammel says.
What Is Bitcoin?
Bitcoin is a decentralized digital currency that you can buy, sell and exchange directly, without an intermediary like a bank. Bitcoin’s creator, Satoshi Nakamoto, originally described the need for “an electronic payment system based on cryptographic proof instead of trust.” Each and every Bitcoin transaction that’s ever been made exists on a public ledger accessible to everyone, making transactions hard to reverse and difficult to fake. That’s by design: Core to their decentralized nature, Bitcoins aren’t backed by the government or any issuing institution, and there’s nothing to guarantee their value besides the proof baked in the heart of the system. “The reason why it’s worth money is simply because we, as people, decided it has value—same as gold,” says Anton Mozgovoy, co-founder & CEO of digital financial service company Holyheld.
